Страховой рынок России сейчас переживает тяжелые
времена. Как отмечают его участники, наступивший год будет для
страховщиков во многом сложнее, чем даже прошлый, по итогам которого
рынок покинуло около 100 компаний. Приблизительно столько же страховых
организаций, по мнению главы Федеральной службы страхового надзора
Александра Коваля, может разориться в 2010 году. И если по ОСАГО за
"лопнувшего" страховщика заплатит РСА, то по другим видам страхования
никаких компенсаций не предусмотрено. В этой связи вопрос грамотного
выбора страховой компании становится крайне актуальным.
Выбрать
страховщика не так уж и просто, как это может показаться на первый
взгляд. Сегодня российский рынок насчитывает около 700 компаний,
оказывающих страховые услуги населению и бизнесу. И по прогнозам
аналитиков, эта цифра будет постоянно уменьшаться. "Мы рекомендуем в
первую очередь сузить круг потенциальных партнеров, остановившись,
например, на ТОП-20 или ТОП-30 страховых компаний России, и собрать по
ним как можно больше информации", - советует заместитель начальника
управления стратегии и маркетинга страховой компании "Согласие" Яна
Полянская. По ее словам, в первую очередь надо узнать, как давно
компания работает на рынке, каково ее финансовое положение и какая у
нее репутация.
Собирая информацию по страховщикам, прежде
всего следует изучить сайт Федеральной службы страхового надзора, где
ежеквартально размещается отчетность компаний, из которой можно сделать
определенные выводы о надежности того или иного страховщика, даже не
имея специального финансового образования. "В первую очередь нужно
обращать внимание на структуру страхового портфеля компании - если в
ней серьезный перекос в сторону автострахования (ОСАГО и каско), то это
сразу должно насторожить потенциального страхователя. Ни для кого не
секрет, что именно эти виды наиболее убыточны. Устойчивые, надежные
компании стараются по максимуму диверсифицировать свой портфель. Далее
нужно обратить внимание на соотношение объема выплат в отчетный период
со страховыми премиями. Если объем выплат приближается к премиям или
превышает их, то здесь также можно увидеть угрозу будущей
платежеспособности страховой компании", - отмечает руководитель центра
стратегического развития страховой группы "УралСиб" Татьяна Гар. Другая
ситуация, когда по высокоубыточным видам страхования (ОСАГО, каско)
уровень выплат по отношению к премиям ниже, чем в среднем по рынку,
вполне может свидетельствовать о том, что компания либо задерживает
выплаты, либо вообще не платит.
Другим источником информации
об устойчивости компании может стать рейтинг надежности страховщиков.
"Самостоятельно оценить надежность страховой компании по силам лишь
очень узкому кругу специалистов. Более простой способ - использовать
рейтинг надежности страховщика, который в одной букве концентрирует
мнение рейтингового агентства относительно вероятности банкротства
оцениваемой компании", - объясняет ведущий эксперт направления
рейтингов страховых компаний "Эксперт РА" Наталья Комлева. Методика
оценки устойчивости компании включает в себя анализ порядка ста
различных показателей ее деятельности, в частности убыточности,
рентабельности, ликвидности, качества инвестиций, перестрахования,
стабильности денежных потоков.
При выборе страховой компании
вне зависимости от того, что именно предполагается отдать под ее
финансовую защиту, необходимо анализировать все возможные источники
информации. В том числе и неофициальные. Например, рекомендации близких
и родственников. Обращайте внимание на то, как компания относится к
своим финансовым обязательствам, как она производит выплаты. Хотя при
этом стоит учитывать, что большинство инструментов, которые раньше
помогали определить надежную компанию, сегодня не работают. "Дело в
том, что очень многие компании в последнее время серьезно ужесточили
выплатную политику, и если некий страховщик прежде платил исправно, то
как он поведет себя сейчас - неизвестно", - подчеркивает генеральный
директор страховой группы "Межрегионгарант" Евгений Потапов. "Еще один
небольшой совет. К примеру, при покупке автомобиля в автосалоне
рекомендуем не полениться и зайти в сервисный центр, который занимается
кузовным ремонтом по направлению страховых компаний. Там
поинтересоваться, с какими страховыми компаниями случаются проблемы при
взаиморасчетах. Сегодня во многих сервисных центрах вывешены "черные
списки" страховщиков, где перечислены компании, направления на ремонт
от которых не принимаются", - говорит Татьяна Гар.
После того
как определен перечень наиболее надежных страховых компаний, важно
понять, насколько они соответствуют требованиям к конкретному виду
страхования. Для этого надо обратить внимание на следующие моменты:
каков опыт работы у страховщика в этом сегменте, какие страховые
продукты интересующего вида имеются, какие есть преимущества по
отношению к аналогичным предложениям конкурентов. "В пользу страховой
компании также говорит наличие дополнительного сервиса и услуг в рамках
стандартной услуги, а также гибкость страховщика, которая может
проявляться в наличии
принципа конструктора при составлении страхового продукта", - отмечает Яна Полянская.
"При
заключении договора страхования главным оружием любого покупателя
должен стать здравый смысл. Если компания предлагает вам тарифы по
страхованию автомобиля или квартиры, приобретенной в ипотеку, кратно
ниже ключевых конкурентов - следует задуматься о том, насколько она
готова к страховым выплатам, не являются ли ее руководители творцами
очередной финансовой пирамиды", - рассказывает заместитель директора
департамента стратегического развития страховой компании "РОСНО" Андрей
Бондаренко.
Пожалуй, единственным верным признаком того, что
компания благополучно переживет кризис и исправно выполнит все свои
обязательства, является вхождение страховщика в крупную структуру,
считает Евгений Потапов. "2010 год будет наиболее тяжелым для
страховщиков, и компании, являющиеся частью более крупной структуры с
диверсифицированным бизнесом, несомненно, окажутся наиболее
устойчивыми", - уверен он.
Марина КАДЫКОВА Известия,
28 января 2010 г.
|
